数字人民币债权人|法律地位与权益保护分析

作者：淡墨无殇 |2025-07-21 09:15

数字人民币的债权人？

数字人民币作为我国金融创新的重要成果，其核心功能包括支付、流通和债权服务。“数字人民币的债权人”，是指在数字人民币体系中，因提供资金支持或其他法律关系而对发行机构或运营机构享有债权权益的主体。这些债权人可以是参与数字人民币研发、测试、推广的金融机构、科技公司，也可以是在日常交易中使用数字人民币的消费者和商家。

在数字人民币系统中，债权关系主要体现为以下几个方面：

1. 资金提供方：参与数字人民币发行和流通的金融机构，如商业银行等；

2. 技术支持方：为数字人民币提供技术支撑的企业或机构；

数字人民币债权人|法律地位与权益保护分析图1

3. 服务接受方：使用数字人民币进行支付的消费者和商家。

通过对现有文献的研究可以发现，学界主要从占有权益、使用权能、收益权能等方面对数字人民币债权进行了探讨。需要指出的是，在传统金融体系中，银行存款也具有债权属性，但与数字人民币的债权服务模式仍存在显着差异。重点分析数字人民币债权人法律地位的确立以及权益保护机制。

数字人民币债权人的法律地位与权益保障

在分析数字人民币债权人的法律地位时，有必要先明确其基本定义和分类。根据央行发布的《数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币采用双层运营架构：

1. 层：人民银行负责发行数字人民币，并通过指定的运营机构（如商业银行）进行流通和服务；

2. 第二层：运营机构为公众提供数字人民币兑换、支付等服务。

在这种架构下，数字人民币的债权人主要分为两类：

直接债权人：资金提供方

1. 人民银行

在法律关系中，人民银行是数字人民币的发行主体。它通过负债形式与中央银行存款机构形成债权债务关系。

2. 商业银行等运营机构

运营机构的资金来源于吸收的活期存款、定期存款等，这些资金的所有者（存款人）对运营机构享有普通债权。

间接债权人：技术支持方和服务接受方

1. 技术提供方

在数字人民币的研发和运营中，许多科技公司提供了底层技术支持。这些企业在与央行或商业银行的中形成了合同关系，对其服务质量享有要求权。

2. 消费者和商家

数字人民币的最终用户通过钱包形式持有数字人民币资产。这种“余额”性质的资金实际是用户对运营机构享有的无息存款债权。

数字人民币债权人的具体权利

1. 占有权

用户可以通过数字钱包等形式持有数字人民币资产。根据《中华人民共和国民法典》规定，这种虚拟财产的持有关系受到法律保护。

2. 使用权

用户可以自由选择将数字人民币用于支付结算，或是将其兑换为实物货币或其他金融产品。

3. 收益权

在实践中，数字人民币本身不产生利息收益。但在些创新场景下（如智能合约），用户可能获得额外的经济利益。

数字人民币债权人的风险防控

1. 技术风险

数字人民币系统可能面临黑客攻击或其他网络安全事件，这需要通过技术手段和法律制度进行防范。

2. 信用风险

运营机构的信用状况直接关系到数字人民币的价值稳定性。为此，央行需建立完善的监管机制。

3. 法律风险

在跨境支付等领域，数字人民币可能面临他国法律限制，需要提前制定应对方案。

完善数字人民币债权益保护框架

通过对上述内容的分析数字人民币作为一种新型支付工具，在带给社会便利的也带来了新的法律课题。如何明确数字人民币债权人的法律地位，完善其权益保障机制，是当前理论界和实务部门亟待解决的问题。

未来的研究方向应包括以下几个方面：

1. 细化债权人分类

需要根据不同的法律关系，对数字人民币的各类债权人进行细分，并制定相应的保护措施。

2. 健全法律体系

应加快出台与数字人民币相关的法律法规，为债权益提供更全面的制度保障。

数字人民币债权人|法律地位与权益保护分析图2

3. 加强风险防范

在技术层面，需提高系统的安全性；在法律层面，需建立完善的纠纷解决机制。

参考文献：

1. 《中华人民共和国民法典》

2. 中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）

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