融资租赁合同与民间借贷的区别及法律适用分析

在中国法律体系中，融资租赁和民间借贷是两种不同的融资，虽然它们在目的上都服务于资金需求者，但在法律关系、权利义务以及风险承担等方面存在显着差异。从法律角度深入探讨融资租赁合同与民间借贷的区别，并分析其在实务中的适用场景及注意事项。

融资租赁合同的基本概念

融资租赁是一种以融物的实现融资的法律行为。根据《中华人民共和国民法典》第七百三十五条规定，融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人和租赁物的选择，向出卖人租赁物，并提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。融资租赁的核心特点在于“融资 融物”的二重性：一方面，承租人通过支付租金获得使用权；出租人通过分期回收租金实现资金回笼。

与民间借贷相比，融资租赁涉及三方当事人（出租人、承租人和出卖人），法律关系更为复杂。在实践中，融资租赁常用于设备采购、车辆购置等领域。消费者通过4S店推荐的融资租赁公司办理车贷，是将购车行为包装成租赁关系。

民间借贷的基本特点

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间直接达成借款合意，并通过交付货币实现融资的一种。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十三条规定，借款合同的内容应包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款等条款。

融资租赁合同与民间借贷的区别及法律适用分析 图1

与融资租赁相比，民间借贷更注重资金的流动性和债权债务关系的直接性。在分期付款买车的情形中，消费者直接向银行或其他金融机构申请贷款，属于典型的民间借贷关系。

融资租赁与民间借贷的主要区别

1. 法律关系不同

融资租贷涉及三方当事人，出租人租赁物并交付承租人使用，而所有权通常在特定条件下转移。民间借贷则是简单的债权债务关系，仅有债权人和债务人两方主体。

2. 融资不同

融资租赁是通过融物的间接实现融资目的，具有融资与融物的双重性质；而民间借贷是直接的资金借贷，仅涉及资金使用权的让渡。

3. 风险承担机制不同

在融资租赁中，承租人通常需要承担租赁物的保管、维修等义务，并需对租赁物灭失或毁损承担责任。民间借贷的风险主要集中在借款人能否按期还款上，出借人的风险更多体现在债务人违约的可能性。

4. 利息计算不同

根据《民法典》关于融资租赁合同的规定，租金通常包括设备的价款、融资成本及相关费用，其计算较为复杂。而民间借贷中的利息计算相对简单，以约定利率为基础按期计息。

实务操作中的注意事项

1. 合同审查与风险防范

在融资租赁业务中，应特别注意租赁物的所有权归属条款、租金支付时间和条件、租赁期限等内容的合法性。实践中，部分不法分子可能会利用融资租赁的复杂性实施诈骗，消费者需要提高警惕。

2. 利息合规性问题

根据的相关司法解释，民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。而在融资租赁交易中，租金通常包含合理的利润空间，但也要注意不能变相抬高融资成本，导致实质上违反法律规定的利率限制。

3. 法律适用与争议解决

当发生合同纠纷时，融资租赁案件通常适用《民法典》融资租赁合同章的规定，而民间借贷则主要适用借款合同章的相关规定。两类案件在举证责任、违约责任承担等方面存在差异，当事人在选择争议解决时需要特别注意。

典型案例分析

案例一：融资租赁纠纷案

某消费者通过汽车4S店推荐的融资租赁公司办理购车分期，约定三年支付完毕租金。在履行过程中因经济困难未能按时支付租金，融资租赁公司提起诉讼要求解除合同并收回车辆。法院经审理认为，该关系符合融资租赁法律特征，判决支持原告部分诉求。

案例二：民间借贷纠纷案

甲向乙借款50万元用于购车，双方约定年利率24%。后因经济下行，甲无力偿还，乙诉至法院要求其归还本金及利息。法院根据司法解释，将超出LPR四倍的部分利息予以调整。

通过以上案例融资租赁和民间借贷在法律适用和裁判结果上存在明显差异。消费者在选择融资时，应充分了解其中的法律风险，并审慎签署相关合同。

与建议

融资租赁和民间借贷作为两种重要的融资手段，在我国经济发展中发挥着重要作用。准确区分两者对于规范金融秩序、保护当事人合法权益具有重要意义。建议广大消费者在选择融资时：

1. 增强法律意识：了解融资租赁和民间借贷的本质区别，避免因认识模糊导致权益受损；

融资租赁合同与民间借贷的区别及法律适用分析 图2

2. 审慎签订合同：特别注意格式条款，必要时可寻求专业律师的帮助；

3. 合规融资：选择正规金融机构或平台，谨防"套路贷"等非法金融活动。

随着我国法律体系的不断完善和金融市场的发展，融资租赁与民间借贷的边界将更加清晰。需要在司法实践中进一步统一裁判标准，为当事人提供更明确的法律指引。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）