民间借贷能否收取手续费？法律解读与实务分析

随着经济的快速发展，民间借贷活动日益频繁。与此围绕民间借贷是否可以收取手续费的问题也引发了广泛讨论。从法律角度出发，结合实务案例，详细探讨民间借贷中收取手续费的合法性、注意事项及风险防范策略。

民间借贷的基本概念与法律规定

1. 民间借贷的定义

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，在无金融机构介入的情况下，通过借款合同实现资金融通的行为。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，民间借贷是合法的民事法律行为，但必须符合法律规定，不得违反社会公共利益和公序良俗。

2. 民间借贷合法性的一般要求

民间借贷能否收取手续费？法律解读与实务分析 图1

借贷双方应当具备完全民事行为能力；

借款用途应合法合规，不得用于违法犯罪活动；

借贷利率不得超过法律规定的上限（详见本文后续内容）；

借贷合同应以书面形式签订，并明确约定借款金额、期限、利息及其他权利义务。

3. 禁止收取非法费用的法律规定

根据《中华人民共和国刑法》第二百三十一条及《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，在民间借贷过程中，借款人不得以任何方式变相收取超过法定利率上限的费用。这些费用包括但不限于手续费、管理费、服务费等。

民间借贷中“手续费”的性质与合法性

1. 手续费的定义

手续费是指借款人在获得贷款过程中支付给放贷人的额外费用，其目的是补偿放贷人在审核、发放及管理借款过程中所支出的成本。在金融机构的贷款业务中，手续费是常见的收费项目之一。

2. 民间借贷中收取手续费的法律争议

在民间借贷活动中，借款人支付手续费的现象并不罕见，但在司法实践中，这种做法往往因违反《民法典》第六百八十条规定的禁止高利放贷原则而被认定为无效。

如果手续费直接或变相增加了借款人的实际负担，则可能被视为利息的一部分；

若双方约定的总利率（包括本金、利息及其他费用）超过法律规定上限，人民法院将不予支持。

3. 相关法律条文解析

根据《民法典》第六百八十条，借贷双方约定的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍；

在《民间借贷司法解释》中进一步明确，任何以利息、手续费、管理费等名目扣除或变相增加借款人的实际成本的行为，均应被视为无效。

4. 如何避免被认定为非法收费？

若想收取合理费用而不触犯法律，放贷人应当注意以下几点：

手续费应当在签订合明确约定，并且不得超过借款金额的一定比例；

手续费不得以任何方式变相增加借款人的实际利率负担；

必须保留合法、完整的收费凭证（如收据、转账记录等），以便在争议发生时证明费用收取的合法性。

合法收取手续费的操作建议

尽管法律对民间借贷中的手续费收取行为持严格态度，但并非完全禁止。只要操作得当，放贷人在不违反法律规定的情况下仍可收取合理的手续费。以下是一些合规操作建议：

1. 明确收费条款

在借款合同中明确规定手续费的收取标准和方式；

出示收费标准并要求借款人签字确认。

2. 合理定价

手续费应当与放贷人的实际成本和服务效率相匹配，避免过高收费；

确保所有费用加总后的综合利率未超过法律上限。

3. 规范收费程序

在发放贷款前收取手续费；

提供合法的票据或收据，并妥善保存相关记录。

4. 加强风险提示与告知义务

借款人应当被告知所有收费标准及可能产生的费用，确保其知情权和选择权得到保障；

对于高风险借款人，放贷人应特别注意收费行为的合法性，避免因操作不当而触犯法律。

民间借贷中收取手续费的风险与防范

1. 法律风险

如果因收取过高手续费导致借款合同被认定无效，放贷人不仅可能需要退还已收取的费用，还可能面临民事赔偿甚至刑事责任（如涉及“职业放贷人”情形）。

2. 道德与社会风险

过高的手续费会加重借款人的经济负担，可能导致其因无力偿还而陷入更严重的财务困境，从而引发更多的社会矛盾和不稳定因素。

民间借贷能否收取手续费？法律解读与实务分析 图2

3. 防范策略建议

放贷人应建立完善的内部风控体系，确保收费行为在法律框架内进行；

加强对借款人的资质审核，降低经营风险；

定期接受专业律师或法律顾问的合规审查，及时发现并纠正操作中的问题。

典型案例分析

为了更好地理解民间借贷中手续费收取的法律边界，我们来看一个典型的司法案例：

案例背景：甲通过与乙签订借款合同向丙提供贷款，并按约定收取了2%的手续费。法院审理认为，该手续费属于额外费用，且其与利息之和已明显超过法定利率上限，最终判决甲退还部分费用。

法律评析：

法院在该案中明确指出，任何以“服务费”或其他名目变相增加借款人负担的行为均不符合法律规定。这反映了司法机关对民间借贷收费行为的严格态度。

民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在促进经济发展和解决中小企业融资难问题方面发挥着积极作用。在实务操作中，如何在合法合规的前提下收取手续费仍是一个需要重点关注的问题。

随着相关法律法规的进一步完善以及司法实践的积累，我们期待能够探索出更多既能保护放贷人合法权益又不损害借款人利益的操作模式。这不仅有助于促进民间借贷市场的健康发展，也为维护金融市场秩序和稳定提供了重要保障。

在这一过程中，参与者应当提高法律意识，严格遵守相关法律规定，并积极寻求专业法律顾问的支持，以确保自己的权益不受侵害。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）